Wie een bestaand bedrijf overneemt, krijgt niet alleen de naam, klanten en voorraad mee. Ook het pand waarin de onderneming gevestigd is, speelt een belangrijke rol. Het gebouw zelf en wat erin staat vertegenwoordigen waarde. Toch worden verzekeringen rondom het vastgoed soms pas ná de overdracht bekeken. En dat is een risico. Een opstalverzekering afsluiten hoort daarom net zo goed bij de voorbereiding als het controleren van de jaarcijfers.
Waarom je niet kunt vertrouwen op wat er al was
In de praktijk blijkt regelmatig dat een bedrijfspand wel verzekerd lijkt, maar dat de polis achterhaald is of niet meer aansluit bij de werkelijke situatie. Dat kan komen door verbouwingen, veranderde functies van ruimtes of simpelweg omdat de vorige eigenaar nooit iets heeft aangepast. Een verzekering die ooit prima was voor een kantoorfunctie, dekt niet automatisch alles als het pand nu deels als opslag of horeca wordt gebruikt.
Daarnaast is het niet vanzelfsprekend dat de bestaande opstalverzekering wordt overgenomen bij de verkoop. De nieuwe eigenaar is verantwoordelijk voor het opnieuw afsluiten van een passende dekking. Als je dit over het hoofd ziet, kun je bij schade letterlijk achter het net vissen. In het ergste geval komt er geen enkele vergoeding, terwijl het bedrijf stilvalt door bijvoorbeeld brandschade of stormschade aan het gebouw.
Daarom is het belangrijk om voor de overdracht van het bedrijfspand al in gesprek te gaan met een verzekeraar. Zo kun je op tijd inventariseren welke risico’s er zijn, en welk soort opstalverzekering daarbij past. Een basisdekking is vaak niet voldoende, zeker niet als er machines, werkplaatsen of klantbezoek bij komt kijken.
Inboedel en inventaris: wat valt waar?
Naast het pand zelf speelt ook de inrichting van het bedrijf een grote rol. Denk aan de toonbank, machines, computers, werkmaterialen en soms ook voorraad. Deze spullen vallen niet onder de opstalverzekering, maar onder een aparte verzekering inboedel. Het is belangrijk om hier onderscheid in te maken, omdat beide verzekeringen een ander soort schade dekken.
Ook hier geldt dat je niet zomaar kunt voortborduren op wat de vorige eigenaar geregeld heeft. Misschien zijn er spullen vervangen, uitgebreid of juist verkocht. Of de administratie is niet actueel, waardoor de dekking niet meer klopt met de waarde van de inventaris. Als je deze zaken niet opnieuw vastlegt bij de overname, kun je bij schade flink tekortkomen.
Voor ondernemers is dit geen klein detail. Machines en apparatuur zijn vaak belangrijk voor het draaien van het bedrijf. En als daar iets mee gebeurt, wil je snel kunnen herstellen of vervangen. Dan is het van belang dat je inboedelverzekering actueel en volledig is, afgestemd op je nieuwe situatie. Zeker als je meteen investeert in nieuwe apparatuur of inrichting, loont het om dat vooraf goed te regelen.
Verzekeren tijdens de overdrachtsfase
Tussen het tekenen van het koopcontract en de officiële overdracht zit meestal een periode waarin allerlei praktische zaken geregeld worden. Verzekeringen vallen daar óók onder, al worden ze nog weleens doorgeschoven tot het laatste moment. Het risico daarvan is dat je bij schade tijdens de overdrachtsfase tussen wal en schip valt: de vorige eigenaar is niet meer aansprakelijk, maar jouw verzekering is nog niet actief.
Sommige verzekeraars bieden tijdelijke oplossingen voor die fase, maar ook dan moet je daar zelf actief om vragen. Een goede voorbereiding betekent dus ook: weten vanaf welk moment je verzekerd bent, en wat de dekking is tijdens en na de overdracht. Zo voorkom je onduidelijkheid en discussie als er in die periode iets gebeurt met het pand of de inventaris.
Aansprakelijkheid bij huurpanden
Niet elk overgenomen bedrijf is eigenaar van het pand. Als je het pand huurt, krijg je alsnog te maken met verzekeringstechnische keuzes. De opstalverzekering is dan meestal geregeld via de eigenaar of verhuurder. Maar dat betekent niet dat je zelf niets hoeft te regelen. De inboedel en aansprakelijkheid liggen namelijk nog steeds bij jou als huurder.
Soms eisen verhuurders zelfs een bewijs van dekking voor huurdersbelang of aanpassingen die jij aan het pand hebt gedaan. Denk aan scheidingswanden, ingebouwde balies of aangepaste verlichting. Als je die niet zelf meeverzekert, loop je risico op schade die je uit eigen zak moet betalen. Ook hier geldt: begin vroeg met het op orde brengen van je verzekeringen, en check goed wat er in het huurcontract staat.
Overzicht scheelt stress
Een bedrijf overnemen is intensief. Er komt veel op je af, van personeel en administratie tot leveranciers en vergunningen. Maar juist omdat het zoveel is, is overzicht houden extra belangrijk. Het regelen van opstal- en inboedelverzekeringen voelt misschien als een administratieve bijzaak, maar het is essentieel voor je bedrijfscontinuïteit.
Want schade aan je pand of inventaris is niet alleen een financiële tegenslag. Het kan ook betekenen dat je je deuren tijdelijk moet sluiten, klanten misloopt of niet aan leveringen kunt voldoen. Als je dan geen goede dekking hebt, sta je met lege handen. En dat terwijl een passende verzekering relatief eenvoudig te regelen is, als je er op tijd bij bent.