Wie voor een ‘klein’ krediet (minder dan 250.000 euro) bij de bank aanklopt, krijgt vaak het deksel op de neus. De afwijzingskans van het kleinbedrijf ligt maar liefst 1,5 tot 2 keer hoger dan bij middenbedrijf. Bovendien wordt er vaak ook nog een lager bedrag toegekend met een soms zeer forse rente. Waarom doen banken zo moeilijk over kredietverstrekking aan het mkb?
“Banken verdienen simpelweg te weinig op kleine kredieten”, legt CBW-MITEX bedrijfsadviseur Peter Wolfsen uit. “Omdat er bezuinigd moet worden, gaan banken steeds meer werken met gestandaardiseerde financiële pakketten. Voor de belangrijkste factor, een persoonlijk gesprek met de ondernemer, is geen tijd.” Daarnaast constateert Wolfsen dat het niveau van de behandelende accountmanager van de bank vaak onvoldoende is. “Omdat er niet teveel geld besteed mag worden aan deze ‘kleine’ posten, zijn deze accountmanagers over het algemeen jong en onervaren. Wij maken regelmatig mee dat men niet goed weet hoe het in de branche werkt.” Volgens Peter Wolfsen doen ondernemers er goed aan om een zo hoog mogelijke kredietaanvraag in te dienen. “Het klinkt gek, maar de kans dat er dan beter en serieuzer naar je aanvraag wordt gekeken is aanzienlijk groter omdat er dan een meer ervaren (senior) accountmanager wordt toegewezen.”
Overmaat aan zekerheden
Verder merkt Wolfsen dat banken een overmaat aan zekerheden vragen, waardoor veel aanvragen stuklopen. Ook speelt een rol dat banken meer eigen vermogen moeten aanhouden. Dit betekent onder meer dat aan de ondernemer ook een hogere eigen inbreng gevraagd wordt. “25 procent eigen inbreng is tegenwoordig heel normaal”, zegt Wolfsen. “Als er geen of te weinig inbreng is, gaat het feest niet door of zal er gebruik gemaakt moeten worden van bijvoorbeeld het Borgstellingskrediet MKB. Hierbij staat het ministerie van Economische Zaken, Landbouw en Innovatie (EL&I) borg voor dat deel van de lening waarvoor een ondernemer een tekort aan zekerheden heeft. Met name voor starters wordt deze regeling ingezet. Voor bestaande ondernemers is deze regeling minder gunstig en bij overnamefinancieringen worden borgstellingkredieten maar in slechts 13 procent van de gevallen ingezet. Dat komt doordat accountmanagers vaak niet goed genoeg op de hoogte zijn van deze regeling of omdat niet alle banken het Borgstellingskrediet aanbieden.”
Kwaliteit kredietaanvraag
Helaas moet Peter Wolfsen ook constateren dat het hoge afwijzingspercentage van kredietaanvragen door banken ook voor een deel te wijten is aan de ondernemer zelf. “Het komt nog vaak voor dat de ingeleverde aanvragen niet compleet zijn. Onze ervaring is dat als de aanvraag vanaf het eerste moment goed en duidelijk onderbouwd is, de slagingskans vele malen groter is. Met dank aan In Detail - Peter Wolfsen - CBW-Mitex
